Lb66.ru

Экономика и финансы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как оформить банкротство физического лица, если нет ничего, кроме долгов – нет имущества, работы, пр

Начать с чистого листа

Если верить статистике, то в Рязанской области услугами разных видов кредитования пользуются порядка 600 тысяч человек. Если вдуматься, цифры по-настоящему устрашающие: это же целый город, под завязку погрязший в долгах. Многие ответственные заемщики уверены, что существует лишь один законный способ избавиться от кредита — честно его погасить. Но если ситуация безвыходная и платить действительно больше нечем? Тогда на помощь может прийти не менее законная, но более выгодная для человека процедура — банкротство. Журналист YA62.ru разбирался, почему это совсем не так страшно, как звучит.

Многим до сих пор кажется, что «стать банкротом» — это значит лишиться всего и остаться ни с чем. Может быть, именно поэтому люди, не подкованные юридически и экономически, из последних сил пытаются расплатиться с долгами перед банками самостоятельно, беря микрокредиты в сомнительных организациях и загоняя себя в еще бо́льшие долги. На самом же деле грамотно выполненная процедура банкротства физического лица лишает вас только долгов перед кредитором и помогает начать жизнь, что называется, с чистого листа. О том, как работает этот на первый взгляд сложный механизм, нам рассказали специалисты «ОК Банкрота» — компании, которая первой в Рязани добилась банкротства своего клиента.

— Мы уже пять лет на рынке региона, а когда открывались, были первыми в своем роде, — рассказывает директор компании Алексей Бодриков. — Наш арбитражный управляющий — Максим Зонов, специалист с большим стажем работы.

По тем временам процедура банкротства физических лиц была новой для юристов. Так в Рязани зарождался и развивался рынок подобных услуг.

Слово «банкрот» только звучит страшно. На деле же процедура банкротства — это признание судом, что человек не может выплатить долги своим кредиторам, потому что ему просто-напросто нечем платить. При этом здесь не идет речь о том, что у человека заберут все имущество и продадут с молотка.

— Мы пробовали сделать средний портрет клиента, который обращался к нам за помощью в течение этих пяти лет, и не смогли, — отмечает представитель компании. — Это и пенсионеры, которые стараются помочь своим внукам; и родители, которые пытаются спасти своих детей из безвыходных ситуаций, — например, с лечением от наркотической или алкогольной зависимости; студенты, которые погрязли в игромании; вполне, казалось бы, состоятельные люди, которые набрали себе 37 микрокредитов, чтобы закрыть один большой кредит. Ситуации бывают совершенно разные, но, как правило, выглядят они как безвыходные. Единственный способ не погрязнуть в долгах еще сильнее и не стать жертвой коллекторов — это процедура банкротства. Она помогает буквально вытащить людей из петли, которая затягивается вокруг, и помочь им начать жизнь с чистого листа — то есть без каких-либо долгов.

Думаю, многие меня поймут, как нелегко жить под тяжестью долгов. Денег постоянно не хватало, особенно когда в семье маленький ребенок, и я стала пользоваться кредитной картой. Я это не сразу поняла. Каюсь, грешна: допускала несколько раз просрочку, но в основном старалась выплачивать ежемесячный платеж вовремя. Потом мне увеличили лимит, а вместе с ним и процентную ставку, причем очень существенно. Соответственно вырос ежемесячный платеж, платить который мне стало не по карману. Моя задолженность со всеми процентами, штрафами и пенями достигла поистине астрономических размеров. Сейчас я жду второго ребенка, нахожусь в декрете. Когда снова смогу работать, неизвестно, а долг мой между тем растет. Как-то пожаловалась знакомой, она и посоветовала мне пройти процедуру банкротства.

Я побывала в нескольких организациях, специализирующихся на банкротстве физлиц. Где-то ко мне отнеслись с предубеждением: вот, мол, набрала кредитов, а возвращать не хочет. А где-то сразу затребовали мою зарплатную карту! Начала искать фирму с положительными отзывами и нашла «Ок Банкрот». Открыла их сайт, записалась на предварительную консультацию, а дальше все пошло как по маслу. Знаете, я сама человек дотошный, мне нравится, когда мне обстоятельно и подробно объясняют суть дела. С «Ок Банкротом» было именно так. Менеджер и специалисты юридического отдела рассказали мне всю процедуру, предупредили обо всех рисках. Мы заключили договор, юристы «Ок Банкрота» собрали все необходимые документы и представляли мои интересы в Арбитражном суде, мне пришлось ответить всего на пару вопросов. И, заметьте, зарплатную карту у меня забрали лишь после того, как суд назначил мне финансового управляющего. Хочу сказать огромное спасибо всем сотрудникам «Ок Банкрота». Они на самом деле вызволили меня из долговой ямы!

Банкротство физлиц: как не потерять имущество

При банкротстве особо остро стоит вопрос — отберут квартиру или нет. Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. При этом требования кредиторов должны удовлетворяться. Это значит, что за долги банкрот будет рассчитываться собственным имуществом.

Сохраняется или нет единственное жилье при банкротстве физического лица — вопрос неоднозначный. Совместно с юристами разбираемся, в каких случаях могут забрать даже единственное жилье должника и как можно его сохранить при банкротстве.

Эксперты в этой статье

  • Сергей Пожарицкий, руководитель практики банкротства, партнер юридической компании LDD
  • Анна Маджар, руководитель практики банкротства адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры»

Стоит отметить, что изъятие квартиры — это крайний случай развития событий при банкротстве, но на практике нередкий. После возбуждения дела о банкротстве есть три варианта: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Реструктуризация направлена на восстановление платежеспособности, если такой возможности нет, то имущество должника включается в конкурсную массу и будет реализовано на торгах.

Что можно потерять при банкротстве

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов, а самый верный способ сохранить имущество должника — избежать банкротства. Все недвижимое имущество должника включается в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов.

Законом оговорено, что в случае банкротства можно потерять денежные средства и активы должника, мебель и бытовую технику дороже 10 тыс. руб., предметы роскоши, дорогостоящую одежду, автомобиль, недвижимое имущество и права требования на него (договор долевого участия), землю, гараж, дачу и т. д. При этом в случае банкротства не могут изъять личные вещи, игрушки, детскую одежду, предметы быта, инструменты для заработка и другое подобное имущество.

Можно ли сохранить единственное жилье

Исключением из имущества, внесенного в конкурсную массу, является единственное жилье (ст. 446 ГПК РФ). Этот имущественный иммунитет неоднократно подтверждался Конституционным судом России.

Единственным жильем признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности нет других объектов жилой недвижимости. При наличии двух или несколько жилых объектов в собственности должника суд учитывает интересы должника и членов его семьи при определении имущества для реализации. В собственности должника после банкротства должна остаться недвижимость, пригодная для круглогодичного проживания, площади которой должно хватать на каждого члена семьи.

Читать еще:  Как перестать быть учредителем ооо

Сергей Пожарицкий, руководитель практики банкротства, партнер юридической компании LDD:

— Если же банкротство неизбежно и у должника есть имущество, то все это имущество будет реализовано финансовым управляющим с торгов, а деньги выплачены кредиторам. Исключение — единственное жилье. Также на усмотрение суда можно исключить из конкурсной массы автомобиль, если доказать, что этот автомобиль является единственным источником дохода должника или должник является инвалидом и этот автомобиль — единственный способ его передвижения. То же самое касается и земельного участка для осуществления фермерской деятельности, если у должника единственный источник дохода — фермерская деятельность.

При каких условиях можно потерять все имущество

Однако единственное жилье, приобретенное с помощью ипотеки, которая не погашена на момент процедуры банкротства, включается в конкурсную массу и подлежит реализации независимо от того, кто там проживает. При этом в случае реализации квартиры остальным членам его семьи будут выплачены денежные средства за их доли в квартире.

Также, по мнению Конституционного суда России (Постановление от 14.05.2012 № 11-П), установленный законодателем запрет обращения взыскания на единственное пригодное для проживания гражданина помещение должен иметь свои пределы. «А именно: в случае, когда соответствующий объект недвижимости по своим характеристикам явно превышает уровень, достаточный для обеспечения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище, возможно обращение взыскания на такое жилище. Это необходимо для соблюдения баланса интересов взыскателя и гражданина-должника», — поясняет Пожарицкий.

Анна Маджар, руководитель практики банкротства адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры»:

— Ситуации, при которых у должника может быть изъято единственное жилье, встречаются в настоящее время довольно часто. Это возможно в случае, если суд установит в действиях должника признаки недобросовестного поведения и злоупотребления правом. В частности, это могут быть попытки уклониться от исполнения обязательств по оплате долга, создание видимости наличия обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на единственное жилье, и действия по сокрытию имущества от обращения на него взыскания. При рассмотрении дела негативными факторами для суда будут являться факты, свидетельствующие, что должник искусственно придает квартире статус единственного жилья: например, никогда не проживал ранее в квартире, а регистрируется в ней уже в рамках процедуры банкротства; либо добровольно отказывается от права пользования жилым помещением, а впоследствии пытается доказать, что она является его единственным жильем. Также однозначно суд не оставит должнику единственную квартиру, но приобретенную за счет денежных средств, полученных преступным путем, что установлено соответствующим приговором суда.

Еще один существенный момент, который будет учитывать суд при определении возможности оставить единственную квартиру должнику, это то, насколько непосредственные характеристики квартиры, такие как ее площадь, стоимость, месторасположение, размер коммунальных платежей и т. д., соответствуют уровню нормального существования гражданина. Все чаще в судебной практике стали встречаться случаи, когда кредиторы взамен единственной большой дорогостоящей квартиры принимают решение о приобретении для должника квартиры, соответствующей минимально допустимым нормам в соответствующем регионе, а дорогую продают в рамках дела о банкротстве.

Как банкроту сохранить квартиру

  1. Должник до процедуры банкротства может продать квартиру знакомому лицу. «Однако важно понимать, что в данном случае все равно сохраняется риск признания такой сделки недействительной: например, если суд установит, что должник проживает в проданной квартире, сделка совершена между близкими родственниками, нерыночная цена реализации и т. д.», — поясняет Маджар.
  2. В рамках процедуры банкротства остается возможность договориться с кредиторами о реструктуризации долга на более щадящих условиях. В случае подтверждения реальной возможности выплаты долга по согласованному графику суд, по словам Маджар, с большей долей вероятности согласится утвердить такую процедуру.
  3. В случае если квартира также будет являться единственным жильем для супруги и детей должника, в том числе с выделенными им в собственность долями, вероятность ее изъятия также существенно снижается, приводит пример юрист.

Банкротство во время пандемии

Во время пандемии коронавирусной инфекции правительство ввело мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников. Однако это постановление не распространяется на физических лиц.

Как узнать о банкротстве

Узнать о том, что гражданин находится в процедуре банкротства, можно с помощью специального сервиса, разработанного ФНС России.

Как не платить кредит на законных основаниях

Наш читатель спрашивает:

Два года назад взял в кредит машину. Тогда с деньгами всё было хорошо, но потом меня уволили с работы. Сейчас я официально безработный, перебиваюсь кое-как, подрабатываю в такси. Коллекторы долбят, не дают покоя. Имею ли я право не платить кредит?

Отвечает юрист:

Александр, единственный законный способ не платить кредит — это банкротство физического лица.

Банкротство — это признание неспособности вернуть деньги, которые вы взяли в долг. Это сложная процедура, которая длится в среднем 6-8 месяцев. Скорее всего, вам не обойтись без поддержки опытного юриста. Зато по итогам процедуры все ваши долги будут списаны.

Скажу сразу: банкротство — крайняя мера, к которой следует прибегать, только если вам действительно нечем платить по кредитам. К тому же не всегда эта процедура окупается: мы рекомендуем подавать на банкротство только в том случае, если ваш долг не менее 200 тысяч рублей. Иначе судебные издержки перекроют выигранную сумму.

Кто может стать банкротом и не платить по кредиту

Обанкротиться может не каждый заёмщик, иначе институт кредитования давно бы исчез. Вы можете объявить себя банкротом и не платить кредит, если соответствуете хотя бы одному из признаков неплатежеспособности:

  • вы прекратили расчёты с банками по имеющимся кредитам;
  • вы просрочили более 10% займа больше, чем на месяц;
  • сумма долгов превышает стоимость вашего имущества;
  • у вас нет имущества, которые можно продать в счёт уплаты долга, и это подтверждено постановлением об окончании исполнительного производства.

Кроме того, если ваш долг перевалил за 500 тысяч рублей, а просрочка достигла 3 месяцев, то вы не просто можете, а обязаны подать на банкротство, иначе — штраф.

Итак, если ваш долг достаточно велик и есть хотя бы один признак неплатежеспособности, что же делать дальше, как стать банкротом, не платить кредит и жить спокойно?

Обанкротиться можно самостоятельно или с помощью юриста. Расскажу вкратце про оба этих способа.

Как самостоятельно признать себя банкротом и не платить кредит

  1. Для начала нужно выбрать финансового управляющего. Это человек, который будет посредником между вами, кредиторами и судом в процедуре банкротства. Он будет заведовать вашими финансами, сделками и имуществом на протяжении всей процедуры.
  2. Далее необходимо оплатить госпошлину и внести гонорар финансового управляющего на депозит арбитражного суда.
  3. Самый ответственный момент — сбор документов. Их список вы найдёте в ст. 213 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Далее нужно уведомить кредиторов о том, что вы собираетесь подавать на банкротство. После этого можно подавать документы и заявление в арбитражный суд.
  4. Суд проверит документы и, если в них всё в порядке, назначит первое заседание. Если нет — заявление будет оставлено без движения, пока вы не исправите ошибки или не дополните его недостающими бумагами.
  5. Начинается процедура банкротства: финансовый управляющий проверит ваши сделки за последние 3 года, оценит ваше материальное положение, имущество и доход.
  6. Если суд сочтёт, что вы в состоянии рассчитаться по долгам за 3 года, то начнётся процедура реструктуризации. Реструктуризация — это возможность выплатить все кредиты по новому, более удобному для вас графику. Однако если ваше материальное положение не позволяет рассчитаться с кредиторами таким образом, то суд может сразу перейти к процедуре реализации имущества.
  7. После реструктуризации начинается процедура реализации имущества, в ходе которой на продажу будут выставлены ваши ценные вещи (если они есть). Доход с продажи будет передан кредиторам, а оставшийся после этого долг будет полностью списан.
Читать еще:  Как оформить в собственность гараж без документов

Как обанкротиться и законно не платить кредит с помощью юриста

Теперь вы знаете, как можно не платить кредиты банкам, если нечем платить. Если этот способ вам подходит, оставьте заявку на нашем сайте или позвоните — юрист проконсультирует вас.

Как начать новую жизнь. Инструкция по банкротству физлиц и ФОПов: процедура, документы, кейс

Банкротство физлица и ФОПа: полная инструкция, пошаговой алгоритм + реальный кейс. Фото: pixabay

Стать банкротом в Украине физлицу или ФОПу довольно сложно. И вообще такую возможность граждане получили менее года назад, и пока нет ни одного завершенного случая.

продолжает публикацию серии практических материалов, посвященных банкротству. На этот раз мы совместно с членом правления Ассоциации юристов Украины и одним из разработчиков нового Кодекса по процедурам банкротства Юлианом Хорунжим подготовили подробную инструкцию по процедуре банкротства физлиц и ФОПов в Украине.

Материалы блока «банкротство»

Что такое банкротство физлица и ФОПа?

  • Процедуры неплатежеспособности ФОПа (от укр. «фізична особа-підприємець») и физлица идентичны. Прежде всего потому, что ФОП отвечает за свои долги всем имуществом, принадлежащим физическому лицу.
  • Впрочем, стать банкротом ФОПу или физлицу не так просто. В отличие от юридических лиц, признание физлица банкротом является крайней мерой. Даже судебное дело называется не «о банкротстве», а «о неплатежеспособности». Суд признает физическое лицо банкротом лишь в том случае, если невозможно осуществить реструктуризацию его долгов ни при каких условиях.
  • Для физлица есть две процедуры: реструктуризация (основная) и непосредственно банкротство. Последнее наступает в том случае, если попытки реструктуризировать долги потерпели фиаско.

Банкротство ФОП и физлица регулируются книгой IV Кодекса Украины по процедурам банкротства.

Какие плюсы и минусы банкротства физического лица?

Для физического лица и ФОПа основной плюс процедуры восстановления платежеспособности заключается именно в возможности списать значительную часть долгов. После этого человек может начать «новую» спокойную жизнь.

Минусы же можно поделить на две категории:

  • ограничения во время дела — запрет на заключение определенных сделок (например, покупку дорогих активов); арест имущества или ограничение пользования им; запрет на выезд за границу и т.п. Однако суд применяет такие меры в том случае, если есть объективные риски потери имущества должника или уклонения им от уплаты долгов;
  • ограничения после закрытия дела – невозможность «обанкротиться» в течение пяти лет; обязательство сообщать о своем банкротстве перед заключением договоров поручительства или залога.

Вместе с тем последствия признания физлица банкротом в Украине являются наиболее лояльными и мягкими. Например, во многих странах обанкротившееся физлицо не может осуществлять предпринимательскую деятельность, становиться депутатом или занимать должности на госслужбе, получать кредиты или входить в состав руководящих органов компаний.

Что может пойти не так во время банкротства физлица или ФОПа?

При условии надлежащей подготовки рисков почти нет. Однако следует обратить внимание на следующие случаи:

  • представление достоверной и полной информации об имущественном положении должника. Если выяснится обратное – суд закроет дело;
  • если должник решил утаить определенное имущество от кредиторов (подарил или продал по более низкой цене), арбитражный управляющий обязан, а кредиторы имеют право оспорить сделку. В этом случае суд также закроет дело или имущество могут продать для погашения долгов;
  • если должник намерен именно реструктуризировать свои долги, а не быть банкротом, желательно хотя бы концептуально согласовать это до начала дела. В противном случае кредиторы могут не согласовать план реструктуризации. Как следствие – должник станет банкротом. Более того, кредиторы могут передумать и отказаться от своего предварительного решения о реструктуризации;
  • уже во время процедуры должник может лишиться источника дохода, что опять же будет иметь последствием признание его банкротом;
  • не следует считать невероятным и такой вариант, что арбитражный управляющий вступит в сговор с кредиторами, которые хотят завладеть имуществом должника по заниженным ценам.

В таких случаях использование юридической помощи является неотвратимым. А это создает риск возникновения дополнительных расходов — на работу юристов и не только.

Какая цена банкротства физлица или ФОПа?

В целом стоимость процедуры ниже, чем для юрлиц. Прежде всего из-за гораздо более простого процесса банкротства.

Основные расходы

  • стоимость открытия дела составляет ориентировочно 30 тыс. грн (зарплата арбитражного управляющего).

Дополнительные расходы

  • Стоимость нотариальных услуг и регистрационных действий — например, если нужно внести изменения в ипотечный договор. В зависимости от региона регистрации цена может колебаться от 2 до 4 тыс. грн за сделку.
  • Конечно, отказаться от услуг юриста должнику вряд ли удастся, однако юридическая помощь необходима в основном только на стадии подготовки обращения в суд. Да и стоимость этих и сопутствующих услуг ниже. Если мы говорим о должнике – представителе среднего класса, то это ориентировочно от 1 тыс. до 10 тыс. грн в зависимости от региона, количества активов и долговых обязательств.
  • НДФЛ (налог на доходы физлиц) на сумму долгов, которые будут прощены кредиторами исключительно в процедуре реструктуризации. Однако обязанность уплаты налога возникнет только тогда, когда задолженность окончательно спишут. По общему правилу – после завершения процедуры реструктуризации.

На чем можно «сэкономить» в случае банкротства?

  • судебный сбор за открытие дела не уплачивается. А это экономия ориентировочно 21 тыс. грн;
  • кроме зарплаты арбитражного управляющего (которую физлицо выплачивает перед открытием дела), должник больше ничего не платит. Если кредиторы заинтересованы в участии арбитражного управляющего, они должны самостоятельно оплатить его услуги.

Сколько длится процедура банкротства?

  • 8 месяцев — если физлицо войдет в процедуру погашения долгов;
  • до 5 лет — если речь идет о реструктуризации;
  • до 15 лет — если речь идет об ипотечных кредитах.

Какие есть условия для объявления себя банкротом?

Должник (физическое лицо или ФОП) должен самостоятельно обратиться в хозяйственный суд с заявлением об открытии дела, если он:

  • имеет долги — в сумме не менее 30 размеров минимальной заработной платы (в 2020 году это почти 142 тыс. грн);
  • прекратил погашать кредиты более чем наполовину в течение двух месяцев;
  • если принято постановление об отсутствии имущества, чтобы рассчитаться;
  • есть обстоятельства, подтверждающие угрозу неплатежеспособности.
Читать еще:  Можно ли отозвать дарственную на дом обратно

Какие документы нужны для объявления физлица банкротом?

Основные:

  • заявление об открытии дела. В нем нужно указать все обстоятельства неплатежеспособности и документально их подтвердить;
  • план реструктуризации – проект, согласно которому будет происходить погашение долгов.

Полный перечень:

  • документы, подтверждающие личность должника;
  • документы, подтверждающие наличие (отсутствие) у должника статуса физического лица-предпринимателя;
  • список кредиторов и должников с указанием общей суммы долгов, а также оснований возникновения долгов и срока их погашения в отношении каждого кредитора;
  • описание активов — имущество должника с указанием местонахождения или места хранения имущества. Также копии документов, подтверждающих право собственности;
  • перечень имущества в залоге (ипотеке), его местонахождение, стоимость. Также информация о каждом кредиторе этого имущества;
  • копии документов о сделках должника (в течение года до дня подачи заявления) относительно недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале, транспортных средств и договоров на сумму не менее 30 размеров минимальной заработной платы (в 2020 году это почти 142 тыс. грн);
  • сведения обо всех имеющихся счетах должника в банках и других финучреждениях как в Украине, так и за рубежом, их реквизиты и суммы денежных средств;
  • копия трудовой книжки;
  • сведения о работодателе должника;
  • декларация об имущественном положении должника;
  • доказательства оплаты (чек) вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий (ориентировочно 30 тыс. грн);
  • информация о наличии (отсутствии) непогашенной судимости за экономические преступления. Суд не откроет дело, если должник привлекался к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия, связанные с неплатежеспособностью.

Как оформить банкротство физического лица? Пошаговый алгоритм процедуры

  • Физлицо самостоятельно подает заявление о банкротстве в хозяйственный суд по месту жительства вместе с необходимым пакетом документов.
  • Суд назначает арбитражного управляющего случайным автоматическим отбором. У должника есть 120 дней, в течение которых действует мораторий на выплату долгов. Мораторий не распространяется на обязательства по уплате алиментов. Суд может ограничить физическое лицо в отношении распоряжения своим имуществом. Например, передать вещи на хранение, запретить совершать отдельные сделки или наложить арест на имущество.
  • Кредиторы за 30 дней должны подать все свои требования к должнику. Если не успели – они теряют решающий голос на собрании кредиторов и получают право лишь совещательного голоса. Суд рассматривает требования кредиторов в течение 60 дней с момента открытия дела.
  • В течение отведенных должнику 120 дней (если действует мораторий на выплату долгов) он вместе с арбитражным управляющим обязан разработать план реструктуризации, согласовать его с кредиторами и подать в суд. Этот план по своей сути является «семейным бюджетом» должника: какие средства остаются у него, а сколько идет на погашение долгов. План также содержит условия прощения, списания и рассрочки долгов. Например, налоговый долг, который старше трех лет, списывается. А задолженность по уплате алиментов, ЕСВ и возмещению вреда жизни и здоровью третьих лиц реструктуризации не подлежит. План рассрочки утверждается на 5 лет. Но если реструктуризируется кредит на жилье, — на 10 лет. На определенных условиях срок может быть продлен. С этого момента участие арбитражного управляющего в деле прекращается, а кредиторы самостоятельно контролируют выполнение плана.
  • Если план реструктуризации не выполняется или кредиторы не согласовали его, или он не утвержден судом – физлицо становится банкротом. Суд начинает процедуру погашения — продажи имущества и выплату долгов. После этого суд освобождает физлицо от долгов. Но некоторое имущество не может быть продано — квартира до 60 кв. м (или жилая площадь из расчета 13,65 кв. м на каждого члена семьи) или дом не более 120 кв. м, которые не находятся в ипотеке.

Какие долги не списываются в случае банкротства?

За все списанные долги придется уплатить налог на доходы физлиц. Не подлежат списанию:

  • возмещение вреда здоровью или смерти физического лица;
  • уплата алиментов;
  • выполнение других требований, которые неразрывно связаны с личностью физического лица.

Кейс по банкротству физлица

Одним из самых болезненных вопросов в отношении должников-физлиц является погашение проблемных валютных ипотечных кредитов. Только по приблизительным подсчетам в украинских банках их насчитывается около 20 тыс. на сумму 50 млрд грн. И это без учета обанкротившихся банков.

Относительно валютных ипотечных кредитов действует особая процедура реструктуризации. Она рассчитывается по формуле, включающей тело кредита, проценты, штрафные санкции, решения суда или исполнительные документы. А сумма долга определяется исходя из стоимости квартиры или дома в ипотеке по состоянию на данный момент.

Долг перед банком уменьшается на сумму погашенного кредита. Остальное — реструктуризируется на 10 или 15 лет под процент. Это индекс ставок по двенадцатимесячным депозитам физлиц в гривне + 1 процентный пункт (для квартиры площадью до 60 кв. м и дома до 120 кв. м) или + 2 процентных пункта (для квартиры площадью более 60 кв. м и дома более 120 кв. м).

Рассмотрим именно этот пример:

  • До мирового финансового кризиса 2008 года должник получил кредит в сумме $100 тыс. для приобретения дома площадью 100 кв. м. Но вследствие кризиса его платежеспособность ухудшилась, а стоимость дома снизилась до $50 тыс. В то же время долг перед банком за прекращение обслуживания кредита вырос до $120 тыс. Однако физлицо уже успело заплатить $20 тыс. по кредиту.
  • В случае реструктуризации заемщик будет должен банку $50 тыс. – то есть стоимость дома. Поскольку должник погасил $20 тыс. кредита (20% от суммы), то окончательная сумма долга будет снижена на эти 20% и составит $40 тыс. (вместо $120 тыс.).
  • Должник обязан рассчитаться в течение 15 лет. На задолженность устанавливается процентная ставка в размере 12% годовых (по состоянию на апрель 2020 года).
  • Вся остальная часть долга будет прощена, то есть списана.

В рамках проекта «Консультирование по вопросам восстановления платежеспособности физических лиц» от Ассоциации юристов Украины при поддержке Агентства США по международному развитию в рамках гранта, предоставленного проектом USAID «Трансформация финансового сектора» был разработан специальный калькулятор для расчета реструктуризации долга. Он поможет определить сумму ежемесячных платежей. Это даст понимание о способности погасить кредит.

Физические лица, имеющие задолженность по валютным кредитам, полученным в банках до 7 июня 2014 года, могут обратиться за бесплатными юридическими консультациями к специалистам и эффективно и «безболезненно» реструктуризировать долги. Желающие воспользоваться возможностью получить помощь по восстановлению платежеспособности могут обращаться по телефону 0 800 33 94 64 или заполнить заявку.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector