Lb66.ru

Экономика и финансы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Алименты и кредит как выжить, когда всем должен

Алименты в наследство

При жизни против неплательщика своим детям действует вполне понятная схема: суды — приставы — взыскание. Но что делать, если должник умер? Существует ли механизм взыскать долги по алиментам? Ведь тот же банковский долг с наследников взыщут. А чем тогда от него отличается долг по алиментам?

Наша история началась банально — после развода суд оставил ребенка матери, а отца обязал платить алименты на ребенка. Мужчина, к слову, был лишен родительских прав, что не освобождает от алиментов. Суд и определил, какой процент от заработка мужчина должен маленькой дочери.

Но никаких денег мужчина так и не начал платить. Тогда его бывшая жена отправилась в суд. Было возбуждено исполнительное производство.

Но в это время бывший супруг умер. И встал вопрос о наследстве. Кроме несовершеннолетней дочери наследницей умершего была его мать. В состав наследства вошла квартира стоимостью в несколько миллионов рублей. К тому моменту долг по алиментам примерно приблизился к этой сумме. Вместе с неустойкой на дату смерти должника.

Женщина, так и не увидевшая алиментов при жизни отца ребенка, решила: если мать ее бывшего супруга приняла наследство, то она должна отвечать за долг по алиментам и компенсировать неустойку за их несвоевременную выплату. С требованием о взыскании неустойки она пошла в суд. Первая инстанция с ней согласилась и удовлетворила иск, взыскав неустойку с его матери. Апелляция поддержала решение.

Тогда уже мать алиментщика, не согласная с таким вердиктом, пожаловалась в Верховный суд. И он, изучив дело, объяснил, в каких моментах ошиблись местные суды.

Главная мысль, высказанная Судебной коллегией по гражданским делам Верховного суда, звучит следующим образом. Право на получение алиментов не входит в состав наследства: оно считается долгом, неразрывно связанным с личностью наследодателя. А значит, алиментные обязательства прекращаются, когда умирает их плательщик, подчеркнул высокий суд. Но в то же время наследники получают долги, которые были на день смерти наследодателя.

Вот прямая цитата: «Задолженность по алиментам, образовавшаяся при жизни наследодателя, — это денежное обязательство, входящее в состав наследственного имущества. Обязанность по исполнению которого переходит к наследникам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества».

В переводе на обывательский язык это надо понимать так — если на момент смерти у наследодателя остался неоплаченный долг, то его должен выплатить наследник, принявший наследство, потому что именно он несет ответственность по долгам наследодателя в пределах своей доли.

Долг по алиментам при наследовании приравнивается к любому другому долгу и должен быть погашен наследниками в пределах наследственной массы. Это очевидно. Но в деле наследования долгов алиментщика есть некие детали, которые обязательно надо учитывать.

Итак, чтобы получить алиментный долг, необходимо, чтобы на момент открытия наследства задолженность была рассчитана приставом-исполнителем, а исполнительное производство не окончено. В противном случае суды могут отказать во взыскании.

Вот как примерно выглядит пошаговая инструкция для тех, кто попал или может попасть в аналогичную ситуацию.

Чтобы не упустить возможность предъявить наследникам долг по алиментам, надо иметь на руках решение суда или судебный приказ о взыскании алиментов. Потом обратиться к судебному приставу-исполнителю для принудительного исполнения. Необходимо следить за тем, чтобы исполнительное производство не было окончено, а пристав регулярно рассчитывал задолженность и выносил соответствующее постановление. Именно наличие расчета задолженности позволит установить размер долга на момент открытия наследства и рассчитать неустойку.

Еще важный момент, который не стоит забывать. Если по алиментам образовался долг, то виновник выплачивает еще и неустойку — полпроцента от невыплаченной суммы за каждый день просрочки. Когда долг по алиментам перешел к наследнику, ему придется выплатить и неустойку, которую считают на дату смерти наследодателя.

Как и задолженность по алиментам, неустойка — это долг, не связанный с личностью. А потому обязанность по ее уплате переходит к наследнику должника. Эти суммы принявший наследство обязан погасить в пределах стоимости перешедшего к нему наследства, подчеркнул Верховный суд.

По мнению высокого суда, районный суд, разбирая это дело, пришел к правильному выводу о том, что обязанность по уплате неустойки по алиментам, «исчисленной по день открытия наследства, переходит по наследству». Это означает: если судебного постановления, устанавливающего вину плательщика алиментов, при его жизни не было, то наследники платить неустойку не должны.

Банки не смогут списывать с дебетовой карты должника больше имеющейся на ней суммы

19 февраля Верховный суд рассматривал жалобу жителя Пермского края Дениса Порозова. Решение по ней было опубликовано 20 марта. Как следует из материалов дела, в 2012 г. он получил в Сбербанке дебетовую карту, в договоре возможности овердрафта предусмотрено не было. Однако у клиента образовались долги, и в ходе исполнительного производства банк списал деньги с карты Порозова, несмотря на отсутствие на ней средств. В итоге на счете клиента образовался долг в 33 500 руб., его банк оформил как кредит под 40% годовых. Этот кредит Порозов не погасил. Тогда в 2017 г. Сбербанк обратился в суд и потребовал взыскать с клиента более 60 000 руб., из которых 14 000 руб. приходится на проценты и 13 000 руб. – неустойка.

В суде первой инстанции Сбербанк проиграл. Пермский краевой суд это решение отменил, встав на сторону банка. Но Верховный суд тоже отменил решение нижестоящей инстанции и направил дело на новое рассмотрение в апелляционный суд.

Согласно определению Верховного суда, любой кредит, в том числе овердрафт, должен быть прописан в договоре с клиентом. Если этого нет, то в долг клиент уходить не может. В таком случае банк может списывать только имеющиеся деньги на счете. Когда их недостаточно, списание происходит после того, как счет пополняется клиентом, ровно до того момента, пока весь долг погашен не будет.

Читать еще:  Как и куда встать на учет по беременности

«Банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета», – отмечается в определении Верховного суда. Возлагая на банки в порядке исполнения судебных актов обязанность произвести списание с банковского счета принадлежащих должнику денежных средств, закон об исполнительном производстве вместе с тем не предусматривает возможность кредитования банками счета должника по своему усмотрению, сказано также в документе.

Представитель Сбербанка отказался от комментариев до решения суда.

«В данной ситуации речь идет по факту о необоснованном начислении клиенту процентов и неустойки, поскольку банк сформированную задолженность в результате списания средств со счета приравнял к овердрафту, т. е., по сути, к кредиту, который де-юре выдал должнику без его ведома и согласия», – говорит партнер компании «Нафко» Павел Иккерт.

Это явное нарушение, считает он, вне зависимости от того, была у клиента карта с овердрафтом или нет. Средства списывались со счета по исполнительному ­листу, а не в результате использования этой карты. Таким образом, фактически оснований для перевода долга в задолженность по кредиту, начисления процентов и пени не было. Тем более если клиент вообще не заключал с банком договор о предоставлении ему кредита, добавляет Иккерт.

Но решение Верховного суда не значит, что банки не смогут взыскать с заемщика полную сумму долга в отсутствие средств на его счете – это можно сделать, например, за счет обращения взыскания на залог (при его наличии) либо путем ареста имущества должника или подачи иска о его банкротстве, говорит Иккерт.

Овердрафт может образоваться на карте клиента незаметно, клиент может о нем даже не подозревать. Например, такая ситуация может возникнуть, когда держатель дебетовой карты расплачивается ею в заграничной поездке. Когда счет карты номинирован в одной валюте, а расплачивается клиент в другой, конвертация средств нередко происходит лишь через несколько дней, по курсу на день конвертации. А он может измениться в большую сторону. Если клиент совершает покупку, сумма которой почти совпадает с имеющимися на карте средствами, скачок обменного курса может привести к тому, что фактически покупка будет стоить больше, чем есть денег на счете у клиента. Списание комиссии за обслуживание карты также может уйти в овердрафт, если на тот момент на карте не было средств.

Как правило, его наличие прописано в договоре, клиент может подключить его по желанию. У ВТБ существует отдельный договор овердрафта, от него при желании можно отказаться, заявил представитель госбанка.

Почему немцы живут в долг

Почти 7 миллионов жителей Германии оказались на грани банкротства. Над ними нависла угроза стать несостоятельными должниками. Как такое может быть в столь богатой стране?

6,9 миллионов жителей Германии живут не по средствам и тратят больше, чем зарабатывают. Таковы пугающие цифры, которые приводит бюро кредитных историй Creditreform. Правда, несостоятельными должниками их назвать нельзя: это делает суд, и в Германии таковыми признаются менее 100 тысяч человек в год. Но они живут, что называется, на грани.

Как же так? Почему немцы, известные своей бережливостью и неохотно идущие на финансовый риск, вдруг стали жить не по средствам и оказались по уши в таких долгах? По данным Creditreform, они составляют в Германии, в общей сложности, 209 миллиардов евро!

Расточительная молодежь

Одной из основных причин залезания в долги является потеря работы, хотя безработица в последние годы в Германии падает. Среди других причин эксперты называют затяжные болезни, развод, а также слишком большие потребительские расходы: на новую машину, одежду, бытовую технику, мобильные телефоны и так далее. Из-за подобных порой бездумных трат в долги влезает, прежде всего, молодежь: 1,66 млн должников в Германии моложе 30 лет. А в возрастной категории 70+ таковых почти в десять раз меньше.

Контекст

В Германии снизилось число банкротств компаний и частных лиц

Число обанкротившихся немецких компаний в первой половине 2018 года уменьшилось на 3,3 процента — до 9900, сообщило бюро кредитных историй Creditreform из Дюссельдорфа. (27.06.2018)

Как в Германии платят алименты

Выплата алиментов в Германии (причем, не только на детей) — очень серьезное дело. Те, кто их не платят, могут даже угодить в тюрьму. Но нищими они не станут. (15.11.2018)

Должники в Германии: механика частного банкротства

Как обстоит дело с должниками в Германии? Сколько их на сегодняшний день? На эти и другие вопросы отвечает Александр Варкентин, ведущий журнала «Германия из первых рук». (21.04.2008)

Потребительские настроения в Германии заметно улучшились

В Германии в течение года потребительские настроения существенно улучшились — несмотря на долговой кризис и спад конъюнктуры. Индекс потребительского доверия увеличился до 5,9 пункта, эксперты прогнозировали 5,6 пункта. (26.01.2012)

Эксперты: от «плохих» кредитов до плохой жизни — два шага

Падение доходов россиян обернулось ростом просроченной задолженности по кредитам. Банки в ответ резко сократили их выдачу. Эксперты предрекают дальнейшее сокращение кредитования, а вместе с тем и падение уровня жизни. (28.04.2015)

Сколько немцы тратят на еду, одежду и ЖКХ

DW наглядно объясняет, как немцы расходуют семейный бюджет и знакомит вас со структурой потребительских расходов домашнего хозяйства в Германии. (14.12.2018)

Такая раскладка понятна. Но вот почему так много хронических должников среди людей с доходами выше средних: почти два миллиона! Можно было бы ожидать это, скорее, от людей с низкими доходами.

На самом деле здесь есть своя логика, надо лишь понять, что точно означает в данном случае «залезть в долги». По данным Bundesbank, больше половины должников задолжали менее 20 тысяч евро. Нередко это неоплаченные коммунальные услуги и задержка взносов по кредитам. Между тем, коммунальные услуги часто становятся предметом споров и даже судебных разбирательств, так что вопрос, кто кому и сколько здесь должен, — открытый. Это, если можно так выразиться, моментальный снимок.

Читать еще:  Расторжение брачного договора по соглашению сторон или в судебном порядке

Должники-домовладельцы

Что касается кредитов, то их берут чуть ли не все немцы, и ничего страшного здесь нет. Наоборот: кредит — двигатель торговли. На грань несостоятельности, как выяснили эксперты, должников приводят два вида кредитов: ипотечная ссуда и кредитование на перерасход текущего счета. Погашают ипотечную ссуду обычно десятки лет, и все это время домо- или квартировладелец, который приобрел жилье, естественно, числится в должниках. То, что он при этом является владельцем жилой собственности, которая со временем еще и повышается в цене, в «долговой» статистике не учитывается.

Судя по всему, именно этим объясняется большое количество должников среди людей с высокими доходами. Они тоже охотно берут ссуду на покупку недвижимости, ведь ипотечный кредит сейчас очень дешевый: как правило меньше 2% годовых. Но если доходы упали, то могут возникнуть задержки с выплатами. Банки кредитуют и их — однако, естественно, под более высокие проценты.

Теперь о кредитовании на перерасход текущего счета (по-немецки Dispokredit). В немецких банках охотно предоставляют такую кредитную линию, то есть вы можете взять со своего счета больше денег, чем на нем находится, — так сказать, уйти «в минус». Который, разумеется, нужно будет со временем погасить. Но банки даже не очень торопят с этим, ведь перерасход текущего счета – дорогое удовольствие: 10-12% годовых. Это значительно дороже обычного потребительского кредита в Германии, но многие считают, что, скажем, ради приобретения нового айфона уйти «в минус» все же лучше, чем брать потребительский кредит на длительное время. Не надо каждый месяц делать взносы по кредиту, легче (думают они) когда-нибудь погасить задолженность по текущему счету.

Банкроты среди нас

На самом деле, как предупреждают эксперты, как раз дорогостоящее кредитование на перерасход текущего счета может оказаться первым шагом к будущей долговой яме. Выражение, конечно, очень условное, потому что из 6,9 млн хронических должников лишь немногим более 4 миллионов приходится предстать перед судом, который взыскивает с них долги (в том числе алименты). Остальные, в конце концов, долги все же выплачивают.

Для того, чтобы помочь им это сделать, существует множество специальных финансовых консультаций, которые работают бесплатно. Они показывают, как упорядочить долговой хаос, договариваются с кредиторами. Была даже такая телевизионная консультация — кстати, очень популярная.

Если же дела совсем плохи, то можно при определенных условиях объявить себя официально несостоятельным должником. Процедура частного банкротства имеет свои временнЫе границы: максимум через 6 лет человек считается свободным от всяких долговых обязательств и может снова начинать свою финансовую жизнь с нуля. Такими несостоятельными должниками каждый год объявляют себя в Германии почти 100 тысяч человек. Среди них – и известные люди, например, певица Michelle, бывший вратарь сборной ФРГ Айке Иммель (Eike Immel), киноактриса Ингрид Штегер (Ingrid Steeger).

Несостоятельным должником объявили и знаменитого немецкого теннисиста Бориса Беккера (Boris Becker). Правда, это сделал британский суд, и Беккер это решение оспаривает. Но долгов так и не отдал.

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

Сезон охоты: время распродаж

Немцы — известные охотники за скидками, и сезонные распродажи — время самого активного шопинга. По результатам опроса, которые опубликовал портал Deals.com, примерно 71% немецких дам планируют обновление гардероба в соответствии с календарным планом распродаж. Да и мужчины стараются не отставать: за скидками охотятся 54% из них.

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

Сам себе стилист

Не в угоду парикмахерам: каждая вторая женщина в Германии красит волосы самостоятельно, а краску покупает в ближайшем косметическом магазине. Причем красят волосы они нечасто: две трети проделывают эту косметическую процедуру, в среднем, раз в квартал и 78% дам освежают цвет волос всего раз в полгода.

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

О вкусной и здоровой пище

Как ни хороши рестораны и сервисы доставки еды, сэкономить деньги они вряд ли помогают. В Германии 62% женщин и 52% мужчин готовят дома. Самым выгодным блюдом признаны макароны. 8 из 10 немцев едят их раз в неделю, а четверо из 10 — почти каждый день. 80% любителей макаронных изделий делают выбор в пользу самых дешевых вариантов из супермаркета.

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

Наши руки не для скуки

В стремлении к экономии средств многие немецкие родители вспоминают школьные уроки рукоделия. Почти половина жителей Германии своими руками мастерят для своих детей- первоклассников «школьные кульки» со сладостями, примерно каждый пятый сам шьет костюмы на Хэллоуин и карнавал, а еще самостоятельно организует детские праздники — это возможность сэкономить на услугах аниматоров.

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

Осетрина второй свежести

Акции, скидки и распродажи в супермаркетах — еще один способ уберечь себя от лишних растрат. Каждый третий житель Германии покупает продукты с истекающим сроком годности по уценке. Кроме того, многие тщательно планируют свои покупки, ведь испорченные продукты — тоже трата денег впустую. 83% немцев стараются покупать ровно столько, сколько могут съесть.

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

Кинотеатр на диване

Поход в кино в Германии — не самое дешевое развлечение. В итоге каждый четвертый немец ходит в кино по скидочным купонам или не на самые посещаемые сеансы, когда билет стоит дешевле. А 69% жителей Германии и вовсе предпочитают смотреть кино дома по телевизору: на любимом диване и чаще всего бесплатно.

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

Курение вредит вашему. кошельку

Средняя цена пачки сигарет в Германии — около шести евро. В среднем, курильщик тратит на сигареты около 107 евро в месяц. Неудивительно, что две трети немцев (66 процентов) сочли такие расходы отличным поводом для отказа от курения. Но и у сторонников вредной привычки свои способы сэкономить: 26% немцев крутят самокрутки, а 14% покупают сигареты за границей или в магазинах «duty-free».

Читать еще:  Ущемление прав гражданина рф конституция

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

Пиво из супермаркета и кофе по-домашнему

Многие немцы воздерживаются от употребления напитков вне своих четырех стен. На завтрак 63% процента жителей Германии выпивают эспрессо или капучино дома. Примерно 2,30 евро за чашку — аргумент не в пользу кофе «с собой». Пивным и барам немцы тоже предпочитают пиво из супермаркета: при этом пол-литровая бутылка обходится в сумму от 1 до 1,7 евро.

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

Сетевые шопоголики

Примерно 37 миллионов немцев совершают покупки в интернете. При этом многочисленные скидки и купоны становятся главным преимуществом шопинга в Сети. Примерно 40% немецких покупателей используют для покупок промокоды и сайты-купонаторы.

Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

Расходы пополам

Каждый второй немец любит делить расходы на поездки, путешествия и покупки. 48% жителей Германии участвуют в проектах типа Carsharing или Blablacar. Из соображений экономии каждый пятый делает подарки родственникам вскладчину. А треть немцев вообще ничего не дарят своим братьям или сестрам на дни рождения или другие торжества.

Платежам не хватает маркировки, а гражданам — знаний

Как выяснил “Ъ”, вступившие в силу в июне поправки к законодательству, дающие исполнительный иммунитет в отношении социальных пособий в случае принудительного взыскания, работают с перебоями. Клиенты продолжают жаловаться, что банки списывают алименты в счет долгов. Участники рынка и правозащитники объясняют ситуацию техническими проблемами, связанными с маркировкой отправителем таких переводов. Но есть и недопонимание со стороны граждан — ограничения не действуют в рамках стандартных кредитных договоров, банки имеют полное право списывать по ним любые приходящие на счет средства.

Граждане жалуются на списания приходящих на счет в банке алиментов при принудительном взыскании кредиторской задолженности, хотя это запрещено вступившими в силу 1 июня поправками к закону «Об исполнительном производстве». Соответствующие обращения появились на форуме banki.ru.

Появление жалоб на списания алиментов подтверждает и руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, хотя и отмечает их нерегулярность. По ее словам, жалобы могут быть связаны с пробелом в маркировке такого рода поступлений. По закону при принудительном взыскании долгов выплаты социального характера неприкосновенны.

« Однако если отправитель средств не сообщит банку, что поступающие выплаты являются пособиями или алиментами, банки их социальный характер сами распознать не смогут»,— поясняет госпожа Лазарева.

Ассоциация банков России (АБР) уже обращала внимание профильных ведомств на проблему с маркировкой при принудительном взыскании долгов. Минюст и ФССП в своих ответах не дали разъяснений по вопросам, касающимся проблемы с отслеживанием банками поступлений на счета, на которые должны распространяться ограничения по взысканию, подчеркивают в АБР.

Теория и практика применения моратория на банкротство

Ведомства, в частности, ссылаются на отсутствие правоприменительной практики. В результате «могут возникать ситуации, когда списание в счет погашения долга будет проводиться за счет алиментов, если их перевод осуществлялся самим физическим лицом без указания требуемого кода», отмечает начальник правового управления АБР Сергей Клименко. В Минюсте лишь сообщили, что направляли в АБР ответ в установленном порядке. В ФССП прислали ссылку на вступление в силу соответствующих поправок.

По словам председателя коллегии адвокатов Москвы «Корчаго и партнеры» Евгения Корчаго, регуляторный пробел с отсутствием маркировки сложился из-за отсутствия механизма, который бы позволял избежать со стороны недобросовестных граждан получения под видом алиментных платежей иных денежных средств. Как отметили в ЦБ, в соответствии с законом «Об исполнительном производстве» обязанность по маркированию выплат возложена на выплачивающих их лиц. Ими могут являться в том числе граждане, перечисляющие алименты. В свою очередь, банки должны предоставить возможность клиентам указывать коды видов доходов, установленные указанием ЦБ от 14 октября 2019 года №5286-У. В Тинькофф-банке отмечают, что банки должны ориентироваться «только на наличие указания кода дохода, других оснований для проведения дополнительных проверок источника денежных средств у них нет».

Но даже создание отдельного специального счета не решает проблему, поскольку недобросовестный гражданин все равно сможет на этот счет перечислять другие денежные средства, указывает господин Корчаго. А поскольку чаще всего алименты передаются от физлица к физлицу, это особенно актуально.

Верховный суд объяснил, как правильно банкротить супругов

Однако если списание было не по исполнительному документу, а, например, по кредитному договору банка, то эти маркировки неприменимы, поясняет советник адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Роман Маловицкий. Так, например, произошло с жалобой клиента ВТБ. В банке пояснили, что в этом случае речь касалась «списания средств за задолженность по кредитам», а для ее погашения на основании закона «О потребительском кредите» и типового кредитного договора банки имеют право «списывать любые средства, поступившие на счет клиента».

По сути, это списание средств с согласия заемщика, которое было дано в момент заключения договора, и здесь «не идет речи о принудительном взыскании», поясняет господин Маловицкий. Вместе с тем клиент банка может сам в любое время отозвать данное им согласие. Вопрос о периоде просрочки, при котором допускается безакцептное списание, решается в зависимости от условий конкретного договора, поясняет эксперт. Тем не менее уже списанные алименты — в добровольном, не принудительном порядке — заемщик может попытаться вернуть, указывает госпожа Лазарева. Однако банк не обязан идти навстречу, поскольку клиент продемонстрировал нарушение платежной дисциплины, отмечает она.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector