Lb66.ru

Экономика и финансы
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Что такое реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Наступают следующие последствия:

— срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;

— требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей могут быть предъявлены только в порядке, установленном Законом о банкротстве;

— прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

— снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;

— приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства;

— по ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством, в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина;

— в ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок: по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; по передаче имущества гражданина в залог;

— гражданин не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки;

— гражданин вправе открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.

Особенности процедуры реструктуризации задолженности

Реструктуризация долгов — одна из процедур, применяемая в деле о банкротстве. Она предполагает поэтапный возврат долга, зафиксированного на момент начала процедуры, в соответствии с утвержденным графиком платежей.

Как правило, банкротные юристы рекомендуют избегать этой процедуры и переходить сразу к реализации имущества, в связи с тем, что реструктуризация не позволяет списать долг или покрыть его часть. Процедура вынуждает заёмщика выплачивать весь долг до копейки. В этой статье объясняем, что представляет собой реструктуризация задолженности и почему, в большинстве случаев, имеет смысл её избегать.

Что такое реструктуризация задолженности?

В случаях, когда суд считает, что должник способен при изменении графика платежей рассчитаться с кредиторами, он назначает процедуру реструктуризации долгов. Она предполагает растягивание сроков выплат и уменьшение вносимых сумм, исходя из анализа финансовых возможностей заемщика. Арбитражный управляющий составляет план реструктуризации, он утверждается кредиторами и судом. Перечисление средств должник осуществляет в соответствии с планом реструктуризации. При этом пени, неустойки и прочие штрафы по ним не начисляются, но долг не может расти за счет процентов.

Реструктуризация долга сопряжена с рядом ограничений, которые налагаются на должника. Так, любые сделки с имуществом он может совершать исключительно с письменного согласия арбитражного управляющего. Это правило касается любых операций с приобретением и отчуждением имущества, стоимость которого превышает 50 000 рублей, в том числе недвижимости, транспорта, а также сделок по займам, кредитам и т.д.

Требования к должнику

Федеральный закон от 26.10.2002 No 127-ФЗ предполагает ряд условий, при которых может быть назначена реструктуризация долга, они следующие:

  1. заемщик должен получать регулярный доход;
  2. заемщик не должен признаваться банкротом на протяжении последних пяти лет, предшествующих процедуре;
  3. на протяжении последних 8 лет заемщик не должен проходить через реструктуризацию задолженности;
  4. у заёмщика не должно быть непогашенных и неснятых судимостей за совершение экономических преступлений;
  5. если заемщик привлекался к административной ответственности за мелкое хищение, фиктивное банкротство, умышленное повреждение и уничтожение имущества, то срок наказания должен считаться истекшим.

Как проходит реструктуризация?

АУ готовит реестр требований кредиторов и создаёт план реструктуризации, к его разработке привлекаются кредиторы и должник. План утверждается кредиторами и арбитражным судом, после чего заемщик обязан начать выплаты в соответствии с ним. При этом план не должен нарушать интересы участников процесса (как должника, так и кредиторов).

В частности, план должен предусматривать выплату заемщику средств в размере прожиточного минимума в регионе на заемщика и на каждого из его иждивенцев (детей, родителей и т.д.). Длительность выплат, согласно плану, не должна превышать три года. Возможность выплат, исходя из доходов заемщика, можно рассчитать заранее.

Если кредиторы не одобряют план, суд может назначить процедуру реализации имущества. Обычно должнику это выгодней, так как даже если имущества нет, долги могут быть списаны.

На практике договориться с кредиторами достаточно сложно, как правило, они предлагают неприемлемые или крайне неудобные для заёмщика условия при подготовке плана реструктуризации. Кредиторы могут настаивать на чрезмерно больших выплатах, несоизмеримых с зарплатой должника, сокращении сроков выплат, но, обычно, одобряют сам сценарий с реструктуризацией. По этой причине мы часто рекомендуем заемщикам обращаться к процедуре реализации имущества, при которой проще списать долги и минимизировать потери от банкротства.

Последствия реструктуризации

Как и другие процедуры, при несостоятельности заёмщика, реструктуризация имеет свои последствия, которые наступают сразу после утверждения плана. К ним относятся следующие:

  • прекращение обязательств заемщика через встречное аналогичное требование становится невозможным, когда это не предусмотрено планом реструктуризации;
  • в случае получения кредитов, ссуд, иных займов, а также при покупке товаров в отсрочку и рассрочку, гражданин обязан сообщить об этом факте реструктуризации долга;
  • кредиторы не могут требовать возмещения убытков, которые они понесли в связи с утверждением плана реструктуризации;
  • все ранее принятые судами меры по удовлетворению требований кредиторов и интересов заемщика отменяются;
  • арест на имущество заемщика может налагаться исключительно в процессе дела о банкротстве;
  • неустойки, штрафы и пени не начисляются;
  • на сумму требований кредитора начисляются проценты, в соответствии со статьёй 213.19 Закона о банкротстве.
Читать еще:  Завышена кадастровая стоимость дома что делать

Реструктуризация долгов гражданина: чего боятся банки в суде?

автор: Алексей Жумаев

Просмотров: 24 518

Время на прочтение: 8 минут

Закон о банкротстве физлиц предусматривает не только признание несостоятельности, но и возможность финансовой реабилитации. Если у человека есть стабильный доход, он может рассчитаться с банками под контролем суда — без штрафов, пени и заблокированных счетов. Речь идет о реструктуризации долга при банкротстве физического лица.

Что такое реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация при банкротстве

Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве физлица — это комплекс мер по реорганизации долгов гражданина в судебном порядке с целью избежать банкротства. Обязательное для банков изменение условий выплаты кредитов, когда человек погашает сначала долг, а потом проценты, приводит к реабилитации и финансовому оздоровлению должника.

Схема банкротства гражданина

Реструктуризация похожа на мировое соглашение, но условия здесь более строгие, и если гражданин может выплатить более 50% долгов, то одобрение кредиторов не обязательно.

Под контролем суда разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин будет выплачивать задолженности в течение 3-х лет. Если человек выполнит обязательства, долги закрываются, а непогашенная часть списывается (обычно это штрафные санкции, которые банки и МФО накручивали за просрочки).

Процедура начинается с обращения в Арбитражный суд. При банкротстве сбором и анализом информации занимается финансовый управляющий. Должник обязан отвечать на его запросы, предоставлять информацию, документы, давать пояснения. Что входит в обязанности управляющего, в чем суть реструктуризации?

  1. Когда суд вводит процедуру, финуправляющий делает публикации в Федресурсе и в «Коммерсанте» о начале банкротства.
  2. Далее кредиторы подают в суд заявки на включение в реестр требований кредиторов (РТК). Если долг действительно имеется, финуправляющий вносит в требование в реестр.
  3. Контроль за финансовыми делами должника: запрос и проверка информации о доходах и собственности.
  4. Финуправляющий проводит собрание кредиторов для согласования плана реструктуризации.
  5. План предоставляется на рассмотрение суда.

Суд выносит решение, утверждать ли финансовую реструктуризацию. Срок процедуры реструктуризации как судебного процесса по ФЗ о банкротстве — 6 месяцев, но обычно с даты назначения управляющего до даты, когда суд утверждает график, проходит 4-5 месяцев. После утверждения графика человек не признается банкротом, он платит долги четко по графику самостоятельно.

При этом аресты по исполнительным листам и блокировки счетов отменены, ведь гражданин выполняет новое постановление о порядке выплат. Выезжать за границу и даже немного копить можно. Но об изменении материального положения нужно уведомить финуправляющего и кредиторов в течение 15 дней (например, если должник получит наследство или наоборот потеряет источник дохода).

Через 3 года на основании отчета финансового управляющего суд признает долги погашенными. Если по графику выплачивалась только часть долгов, например, 70% по требованию каждого кредитора, то остаток официально списывается.

Финуправляющий с опытом реструктуризации долгов

Как формируется реестр кредиторов

Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:

заявления принимаются только в течение 2-х месяцев после начала реструктуризации;

требования подтверждаются документально: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее;

арбитражный суд рассматривает требования, оценивает доказательства, и выносит определение о включении в реестр требований кредиторов с указанием очереди погашения либо об отказе.

Кредиторы, включенные в реестр, вправе участвовать в деле, высказывать позиции, оспаривать действия должника, финуправляющего, обжаловать решения суда.

Они могут предложить свой план реструктуризации задолженности или утвердить вариант, который разработал должник. Также они вправе настаивать на том, что реструктуризация — это слишком долго и бесперспективно, и требовать продажи имущества должника, чтобы закрыть долги. Но окончательное решение всегда принимает суд.

Как разрабатывается план реструктуризации долга

Финуправляющий формирует реестр кредиторов, из которого видна структура и общая сумма задолженности гражданина. Также управляющий собирает и анализирует сведения о доходах и имуществе гражданина — например, у человека есть официальная работа, а также есть объект недвижимости, от аренды которого можно получать стабильный доход. Но банки арестовали все счета, арестовали это помещение, и в итоге человек просто не может платить, вместо этого он бесконечно копит проценты.

План реструктуризации — это график погашения всех задолженностей, при котором сначала закрывается основной долг по займам, а уже потом, если останутся деньги — штрафы, пени, неустойки. Аресты со счетов снимаются, должник может распоряжаться своими деньгами, но обязан платить строго по графику.

В разработке плана реструктуризации могут принять участие:

В конечном итоге план должен быть утвержден судом.

В плане непременно указываются:

  • сроки и порядок погашения долгов;
  • размер ежемесячного платежа каждому кредитору.

С проектом плана участники судебного дела могут ознакомиться в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей — то есть необходимо полностью закрыть долг по алиментам, возмещению вреда и расходы, которые появились, пока шла процедура (если таковые есть).

В графике расписаны расчеты с кредиторами 3 очереди — это банки, МФО, налоговая, ЖКХ и заимодавцы-физлица с расписками.

Важно, чтобы план не нарушал интересы сторон. В графике предусматривают ежемесячную выплату должнику в размере прожиточного минимума на него и на каждого его иждивенца. На ребенка выделяется половина прожиточного минимума либо сумма алиментов.

Можно заранее просчитать, реально ли вообще расплатиться за 3 года при текущих доходах и расходах.

Например. Официальный доход Иванова составляет 45 000 рублей. Иванов женат, и у него есть несовершеннолетний сын.

На жизнь им обязаны оставить: на взрослого работающего человека 19 233 рублей + 50% прожиточного минимума на ребенка 14 440/2=7 220 рублей. Всего 26 453 рублей ежемесячно (данные для Москвы).

45 000 — 26 453 = 18 547 рублей.

На уплату долгов можно тратить не более 18 547 рублей в месяц, что за 36 месяцев составит 667 692 рублей.

Реструктуризация имеет смысл, если долг у Иванова менее 700 тысяч рублей.

Если задолженность больше, разумнее сразу подать заявление о переходе к процедуре реализации имущества без реструктуризации, и не тратить деньги и время на ненужную процедуру.

Посчитать , сколько денег вам будут перечислять при реструктуризации долга?

Если должник получает алименты или социальные пособия на детей и нетрудоспособных родственников, эти деньги не включаются в конкурсную массу. Это целевые выплаты на содержание данных лиц, и должник не вправе тратить их на себя.

Интересно, что в если кредиторы не одобрили план, суд может:

признать банкротство и начать реализацию имущества;

утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга. По закону, если возможно выплатить более 50% задолженностей, суд вправе утвердить план несмотря на возражения кредиторов. При выполнении графика та часть задолженностей, которая не вошла в план, будет списана.

Соблюдение плана контролирует финуправляющий. Должник направляет ему копии платежек ежемесячно, и если оплата не внесена, управляющий сообщит об этом суду. Тогда на основании ст. 213.23 закона о банкротстве процедуру прекращают, и суд вводит реализацию имущества.

Читать еще:  Алименты на ребенка с пенсии отца

Если исполнить план, будет считаться, что человек полностью расплатился с долгами. При реструктуризации имущество не продают, поэтому данная процедура интересна физ. лицам, которые хотят сохранить ценные или избежать признания банкротства.

В 2021 реструктуризацией через суд без банкротства заинтересовались предприниматели — люди хотят законно расплатиться и сохранить бизнес, в который вложено много сил и финансов.

Например, ИП не готов терять статус предпринимателя: у него лицензии, клиентская база, аренда помещения с ремонтом или торговая марка. Или гражданину нужен автомобиль для работы, но приставы арестовали машину, приостановили водительские права, и в итоге человек еще больше просрочивает задолженность, которая обрастает процентами и неустойками.

При реструктуризации суд увеличит срок выплаты кредитов до 3 лет и изменит условия — вначале погашается долг, потом проценты (по ставке ЦБ, а не банка). В итоге долги будут закрыты, машина останется в собственности, а статус ИП не будет прекращен.

Срок реструктуризации долгов составляет 3 года, это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.

Получите план списания
ваших долгов

Реструктуризация долга: через суд или через банк?

Реструктуризировать кредит можно через банк и через суд. Обычно должники сначала обращаются к кредитору, но получают отказ. Заемщик может попросить:

  • реструктуризацию задолженности — пересмотр условий кредитования — срок договора увеличивается, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше;
  • рефинансирование кредита, то есть выкуп всех кредитов и объединение их в один заем под низкую процентную ставку;
  • кредитные каникулы, это согласованный перерыв в ежемесячных платежах.

Но на практике льготные услуги предоставляются редко, банки отказывают в кредитных каникулах, и должник сталкивается с выбором — не платить по кредиту и ждать приставов или обратиться в суд за реструктуризацией в рамках банкротства.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской. Мы сравнили в таблице условия банковской и судебной реструктуризации кредита.

Реструктуризация через банкРеструктуризация через суд
СрокПо усмотрению банка, от 1 года до 5 летНе больше 3-х лет
Процентная ставкаБольше 20%Ключевая ставка ЦБ
Дополнительные расходыСтрахование кредитаРасходы на процедуру банкротства — от 50 тысяч рублей
Требования и условияСтабильный доход, хорошая кредитная история, отсутствие других долговНаличие дохода, который позволит рассчитаться за 3 года. Кредитная история не важна.
Количество кредитов под реструктуризациюКаждый банк реструктурирует только свой кредитНеограниченное количество долгов, которые подлежат реструктуризации или списанию: долги по всем кредитам, по налогам, за коммунальные услуги

Последствия процедуры реструктуризации долгов

По закону после того как суд вводит процедуру реструктуризации, наступают последствия для должника и его кредиторов:

  1. Приостановка исполнительных производств.
  2. Приостановка пеней и штрафов на кредиты, других санкций за просрочки. Не начисляются проценты — долг не увеличивается.
  3. Недопустимость требований по возврату долга. Все претензии кредиторы и коллекторы предъявляют только в суд.

Финансовые дела должника будет контролировать управляющий. Пока не утвержден план, должник не сможет осуществлять сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 рублей.

После окончания всех расчетов остатки долгов, проценты и пени списываются, старые договоры считаются исполненными. Гражданин не признается банкротом, но если соберется взять новый кредит, обязан в течение 5 лет после завершения производства сообщать банкам и МФО, что проходил реструктуризацию долга.

Если вы заинтересованы в процедуре банкротства физических лиц — обратитесь к нашим специалистам за консультацией. Мы подробно расскажем обо всех подводных камнях и рисках реструктуризации, а также поможем добиться введения реабилитационной процедуры в суде!

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы

Последняя редакция 20 апреля 2021

Время на прочтение 4 минуты

Невыплаты по кредитам здорово портят жизнь — бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств домой, на работу и к родственникам, блокировка счетов, письма с претензиями утомляют и пугают заемщиков.

Если человек получает официальный доход, но денег не хватает для погашения займов, а банки только закрывают старые и начисляют новые проценты, прекратить порочный круг может реструктуризация задолженностей. Пересмотреть условия выплаты кредитов можно:

  • через прямое взаимодействие с банками, подав в каждый заявление на реструктуризацию;
  • через суд, путем подачи заявления о банкротстве.

При долгах более 300 тыс. рублей и просрочках более 3 месяцев подходит судебная реструктуризация, причем она гораздо выгоднее банковских условий. Рассмотрим, как вести досудебные переговоры, а когда лучше закрывать долги через банкротство.

Реструктуризация через банк

Из-за проблем на работе вы задерживаете платежи по кредитам? Логично обратиться непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Надежным заемщикам в ответ предлагается:

  • реструктуризация или кредитные каникулы (перерыв в платежах), в том числе и ипотечные каникулы;
  • рефинансирование кредита — в своем или в другом банке.

При реструктуризации банк меняет условия договора: сам платеж снизится за счет увеличения срока, но вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге клиент заплатит больше, чем рассчитывал при взятии кредита.

Банки готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и начисляют пени и штрафы по договору.

При переговорах иногда полезно сослаться на банкротство, заявив, что при отказе обратитесь в суд для признания несостоятельности. Возможны 2 варианта развития событий:

  1. Банк идет на уступки, согласовывает пролонгацию или рефинансирование кредита. Не стоит сразу соглашаться на жесткие условия, попробуйте поторговаться и снизить процентные ставки.
  2. Банк отказывает и начинает запугивать, что в суде вы ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на кредитной истории можно поставить крест.

Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать правомерность начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).

Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с Заявлением о реструктуризации кредита.

Давите на то, что рефинансируетесь в другом банке — Открытие и Райффайзен предлагают неплохие ставки (только заемщикам с хорошей кредитной историей).

Если же кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (увеличение срока выплат, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы невозможно — каждый считает, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Ниже представлена таблица, где представлены выгоды и недостатки процедуры через банк и через несостоятельность.

Срок реструктуризации составляет 3 года.

Реструктуризация долгов в банкеРеструктуризация долгов в Арбитражном суде
Количество кредитовОдин кредит, предоставленный этим банкомКредиты во всех банках, МФО, долги перед физлицами, налоговой и по ЖКХ
Размер процентной ставкиОт 10 % в годПо ставке ЦБ — 4,5%
Срок реструктуризации задолженностиЗависит от срока кредита, по практике пролонгация на годДо 3 лет
Требования к должникуХорошая кредитная история, долговая нагрузка Договоры мелким шрифтом — нарушение прав потребителей, разъяснил Верховный суд, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.

Например, «договоры мелким шрифтом» — нарушение прав потребителей, разъясняют в Роспотребнадзоре и Верховном суде, и такие займы оспариваются при банкротстве довольно часто.

Реструктуризация долгов через суд имеет ряд преимуществ:

  • штрафы и пени отсутствуют;
  • проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и начисляются, только если указаны в плане реструктуризации;
  • после первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются — можно выезжать за границу, пользоваться автомобилем и банковскими счетами;
  • реализация всего имущества не производится, вы сохраните собственность;
  • после первого судебного заседания звонки банков и приставов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ.
  • до утверждения плана реструктуризации долгов не нужно вносить платежи по кредитам. Это период более 3 месяцев;
  • после выполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившись по графику, гражданин финансово свободен, и он не признается банкротом.

Процедура реструктуризации.

Суд вводит процедуру, и после этого все ваши кредиторы вправе подать заявление о включении их в реестр. Суд рассматривает каждое, выделяет основной долг и проценты, пени — платить придется только основу, все санкции уходят в 4 очередь и списываются. Формируется реестр требований кредиторов. Должник или кредиторы разрабатывает план реструктуризации, который утверждает собрание кредиторов, а затем и суд. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.

Остальная сумма долга спишется. Такие дела были в нашей судебной практике. Данный вариант предусмотрен п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве и подходит людям, у которых есть стабильный доход, и они хотят сохранить машину, недвижимость или право занимать руководящие должности (после реализации будет запрет на 3 года).

Требования к должнику и условия банкротства подробно описаны в нашей статье.

Минус реструктуризации — это риск перехода к процедуре реализации имущества, если:

  • дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за три года;
  • суд или собрание кредиторов решат, что продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований;
  • должник не исполняет утвержденный план.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и заранее обратитесь к юристам, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам — закон на стороне должников.

Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

После того, как банкротный юрист подаст от вашего имени заявление в суд с просьбой признать вас банкротом, у суда будет два выхода:

  1. запустить реализацию имущества — неотъемлемый шаг на пути к полному освобождению от долгов.
  2. запустить процедуру реструктуризации долгов — пересмотреть график платежей и составить новый с сохранением долгов.

И если реализация звучит страшнее реструктуризации, на деле все с точностью да наоборот.

Рекомендуем ознакомитьсяЧто такое реализация имущества

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это, в первую очередь, реабилитационная процедура. Ее цель — восстановить платежеспособность должника и соразмерно удовлетворить требования кредитора.

Реструктуризация направлена не на списание долга, а на его возврат. По сути, она является процессом противоположным банкротству

Больше видео на нашем канале, подпишись!

По факту реструктуризацией называют процесс пересмотра условий погашения долга: суд может списать часть процентов, убрать штрафы и пени, снизить сумму платежа, при этом растянув его срок. При реструктуризации не составляется список имущества, подлежащего реализации. Последнее актуально только для процесса банкротства.

Плюсы и минусы реструктуризации для должника

Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги

По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.

Реструктуризация при банкротстве

Процедура реструктуризации долга через банкротство возможна только при соблюдении следующих обстоятельств:

  • Доход должника позволяет платить по своим долгам. При этом сумму погашения нельзя изымать из прожиточного минимума — средств, на которые будет жить должник и его иждивенцы.
  • Непогашенная судимость за преступления экономического характера тоже может стать препятствием к списанию долга.
  • Человек уже был признан банкротом менее пяти лет назад или проходил процедуру реструктуризации в последние 8 лет.

Сам процесс реструктуризации предполагает разработку плана погашения должником кредита или ссуды. Причем предложить суду запустить реструктуризацию может как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Если никто не высказал реальных предложений, план составляет арбитражный управляющий.

Почему банкам не нужна реструктуризация?

Изначально план погашения обсуждается на собрании кредиторов. Например, при банкротстве юридического лица он утверждается, если «за» проголосовали более половины кредиторов. При банкротстве физических лиц выступить за реструктуризацию должно подавляющее большинство кредиторов.

При банкротстве физлиц согласиться на реструктуризацию должны: сам должник, кредиторы и финансовый управляющий

На деле — и это демонстрирует судебная практика — к подобным соглашениям стороны приходят в крайне редких случаях. Подобное единение мнений скорее исключение. В реальности процесс реструктуризации в рамках банкротства не выгоден никому: ни должнику, ни управляющему, ни даже банкам.

Последним для участия в таких процедурах на постоянной основе пришлось бы расширить штат юристов, что не добавило бы рентабельности всему процессу возвращения задолженности. Поэтому кредиторам дешевле просто списать долги потенциального банкрота, чтобы в дальнейшем выставить эти долги как безнадежные, списать их перед финансовым регулятором и перекредитоваться.

Именно этот интерес — повышение своей ликвидности в глазах ЦБ РФ путем закрытия безнадежных долгов — объясняет пассивность банков при банкротстве должников.

Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов, особо не рассчитывая даже на частичное погашение долга».

Калькулятор Списать долги выгоднее, чем согласиться на реструктуризацию. Убедитесь сами.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector